圖：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)催收流程
資料來(lái)源：北京立本美好信用有限公司
根據(jù)我國(guó)首家P2P善后服務(wù)機(jī)構(gòu)北京立本美好信用有限公司的分析，目前P2P平臺(tái)的催收工作已經(jīng)呈現(xiàn)人工+智能+征信+法治+柔性的混合模式，其中征信+法治+柔性催收正成為更為有效的方式：
一、依靠接入人民銀行征信系統(tǒng)達(dá)到催收目的
截止2021年4月，全國(guó)共有22家P2P機(jī)構(gòu)介入人民銀行征信系統(tǒng)，但隨著人民銀行最新系統(tǒng)的更新，部分P2P機(jī)構(gòu)又不顯示在個(gè)人打印店征信報(bào)告當(dāng)中，只是在銀行內(nèi)部版的征信報(bào)告顯示有逾期記錄，即使這樣也會(huì)導(dǎo)致當(dāng)事人無(wú)法獲得貸款。
根據(jù)法律咨詢網(wǎng)采訪征信修復(fù)機(jī)構(gòu)立本信用得知：早在2019年9月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組與網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，通知明確指出，所有網(wǎng)貸平臺(tái)均需接入央行征信等征信機(jī)構(gòu)。網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信后，如果借款人失信，則在網(wǎng)貸平臺(tái)上的所有逾期信息都會(huì)被記錄到個(gè)人征信報(bào)告中，惡意逃廢債將會(huì)面臨提高貸款利率、限制提供貸款、保險(xiǎn)等多種懲戒措施，嚴(yán)重者甚至?xí)艿椒芍撇?。央行征信?bào)告的接入可以強(qiáng)而有效的約束借款人的失信行為，讓失信成本大幅提升，惡意逃廢債將會(huì)得到打擊和遏制，這有利于培養(yǎng)借款人的信用意識(shí)，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣。
事實(shí)證明，P2P機(jī)構(gòu)接入人民銀行征信系統(tǒng)，對(duì)于借款人的威懾力度巨大，當(dāng)借款人辦理房貸、車貸、經(jīng)營(yíng)貸、企業(yè)貸、甚至子女升學(xué)、個(gè)人升遷等都會(huì)因征信不良遇到障礙，此時(shí)借款人不得不主動(dòng)還款，通常還必須足額還款。但P2P納入人行征信系統(tǒng)的催收效果具有平穩(wěn)性特征，但不具備短期規(guī)模化特征，且催收機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握借款人何時(shí)才會(huì)因?yàn)檎餍挪涣级幚砦催€款項(xiàng)，因此這是一種被動(dòng)催收的模式。據(jù)立本信用預(yù)估，P2P平臺(tái)納入人行征信系統(tǒng)5年內(nèi)因征信不良而主動(dòng)還款的借款人比例能達(dá)到8%左右。
據(jù)P2P善后服務(wù)機(jī)構(gòu)立本信用觀察，像愛(ài)錢進(jìn)、華夏信財(cái)、捷越、領(lǐng)岳、人人貸、玖富、樂(lè)融多源等等屬于依靠納入征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)催收的典型案例。
二、依靠經(jīng)偵介入達(dá)到催收目的
P2P平臺(tái)被立案?jìng)刹楹?，大型的平臺(tái)會(huì)逐步被所在地經(jīng)偵接管，在經(jīng)偵的指揮下，平臺(tái)剩余工作人員、委外催收機(jī)構(gòu)、經(jīng)偵、地方金融局、法院等會(huì)組成團(tuán)隊(duì)實(shí)施催收。
經(jīng)偵辦案組分為追贓組、線上組、線下組、宣傳組、維穩(wěn)組等；而指揮部則由公安部督辦，由地方金融局等政府部門組成，并且統(tǒng)籌各資產(chǎn)端進(jìn)行催收工作。公安機(jī)關(guān)繼續(xù)查案?jìng)赊k和追贓挽損，指揮部則統(tǒng)籌借款催收工作。關(guān)于案件案情相關(guān)可以聯(lián)系經(jīng)偵，關(guān)于催收方面的訴求集中向指揮部反映情況。像案子的相關(guān)線索、證據(jù)，以及老賴的懲治等訴求應(yīng)該找經(jīng)偵反映。而資產(chǎn)端催收遇到的各種難題和訴求則需要向金融局反映，在難友的督促下，也可以有效提高案件的處置效率。
經(jīng)偵在辦案過(guò)程中有凍結(jié)借款人銀行卡等資產(chǎn)賬戶的權(quán)利，在被凍結(jié)后，對(duì)借款人的威懾力效果明顯，使得借款人紛紛還款。以華夏信財(cái)、愛(ài)錢進(jìn)等為代表。
據(jù)P2P善后服務(wù)機(jī)構(gòu)立本信用預(yù)估，因經(jīng)偵接管后的借款人還款比例能達(dá)到20%左右。
三、依靠訴訟達(dá)到催收目的
依靠訴訟催收，是指把借款人訴訟至法院，依托公檢法強(qiáng)大的執(zhí)行系統(tǒng)達(dá)到催收的目的，在立案后，可以采取資產(chǎn)保全的方式一次性凍結(jié)借款人全部資產(chǎn)賬戶，然后向借款人寄送律師函、法院傳票等，最終速審速判，列入失信人。從而全程通過(guò)法律手段達(dá)到催收目的。
一般，P2P平臺(tái)會(huì)將該機(jī)構(gòu)的全部或者一部分借款人債務(wù)憑證給到北京立本美好信用有限公司，由該公司組織訴訟工作。該模式下，委托方更看重資金回籠速度。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一般采用委托處置催收方式。立本信用的盈利模式相對(duì)簡(jiǎn)單，多采用按效果付費(fèi)，即根據(jù)逾期欠款的實(shí)際回收金額，結(jié)合委托人的綜合考評(píng)體系（包括服務(wù)質(zhì)量、操作規(guī)范執(zhí)行情況、定期檢查情況、投訴率、回收率、服務(wù)覆蓋率等多重指標(biāo)），以及公司提供其他附加服務(wù)來(lái)確定具體服務(wù)傭金。不同的委案金額具體費(fèi)率不同，可以按固定比例收費(fèi)，也可能階梯收費(fèi)。但按效果付費(fèi)模式下，催不回來(lái)不收費(fèi)。該模式下，委托方更看重催收力度。而訴訟催收的核心要素是找到敢于消納幾千幾萬(wàn)個(gè)案件的法院，北京立本美好信用有限公司在這方面有較為獨(dú)特的方式方法。
通過(guò)訴訟催收，預(yù)估可以收回25%的欠款。
四、依靠柔性催收達(dá)到催收目的
柔性催收，與借款人進(jìn)行友好協(xié)商，為借款人最大的讓利，減免罰息滯納金及部分利息，說(shuō)服部分借款人的還款。不強(qiáng)制催收、不騷擾借款人、不騷擾借款人的通訊錄及家人朋友同事等。催收比例成功比例可達(dá)到10%。柔性催收的核心因素是獲得借款人的信任，不欺騙、不說(shuō)謊、說(shuō)到做到、與借款人簽署合同，為借款人修復(fù)征信、開(kāi)具結(jié)清證明、解除凍結(jié)的銀行卡等。目前，我國(guó)能有效實(shí)施柔性催收的機(jī)構(gòu)只有北京立本美好信用有限公司。
通常，都是借款人主動(dòng)找到立本信用，通過(guò)柔性催收，成功還款的比例能達(dá)到主動(dòng)咨詢總量的35%。
立本信用以金融法律顧問(wèn)形式為P2P平臺(tái)提供以下服務(wù)：
1、P2P不良資產(chǎn)處置
提供良性退出專業(yè)法律支持，設(shè)計(jì)落地了折扣兌付、引進(jìn)AMC公司、商城兌付、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等方案。我們打造了專業(yè)接待維穩(wěn)團(tuán)隊(duì)，確保安全穩(wěn)定的前提下，將兌付方案引導(dǎo)客戶接受確認(rèn)，為金融公司全方位提供了退出服務(wù)。
2、良性法律催收
①柔性催收
與借款人進(jìn)行協(xié)商，獲得部分借款人的還款。不強(qiáng)制催收、不騷擾借款人、不騷擾借款人的通訊錄及家人朋友同事等。催收比例成功比例可達(dá)到10%。
②訴訟催收
通過(guò)集體訴訟方式，可在訴前協(xié)商階段獲得約10%的還款比例，在訴后執(zhí)行階段獲得約50%的還款比例。
3、P2P平臺(tái)法人、實(shí)際控制人刑事風(fēng)險(xiǎn)管理
P2P平臺(tái)法人、實(shí)控人都會(huì)遇到刑事風(fēng)險(xiǎn)，可能被拘留、判刑等。但是怎么才能讓刑事風(fēng)險(xiǎn)最小化，這才是應(yīng)該著重考慮的。立本信用可幫助P2P平臺(tái)法人、實(shí)控人降低或者免除刑事責(zé)任，已經(jīng)拘留的可取保候?qū)彸鰜?lái)繼續(xù)主持工作。
表：立本信用P2P善后服務(wù)內(nèi)容
| 序號(hào) | 服務(wù)類別 | 服務(wù)內(nèi)容 |
|---|---|---|
| 1 |
實(shí)控人 刑事風(fēng)險(xiǎn)管理 |
在經(jīng)偵介入之前提供免除或降低刑事責(zé)任的專家咨詢與法律服務(wù)。 |
| 2 |
出資人 良性退出服務(wù) |
提供良性退出專業(yè)法律支持，設(shè)計(jì)落地折扣兌付、引進(jìn)AMC公司、商城兌付、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等方案。提供專業(yè)接待維穩(wěn)團(tuán)隊(duì)，確保安全穩(wěn)定的前提下，將兌付方案引導(dǎo)客戶接受確認(rèn)，為P2P機(jī)構(gòu)全方位提供了退出服務(wù) |
| 3 |
借款人 良性催收服務(wù) |
|
| 4 | 機(jī)構(gòu)或?qū)嵖厝?br /> 資產(chǎn)處置服務(wù) | 現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn)的交易服務(wù)，包括設(shè)計(jì)變現(xiàn)方式、尋找和篩選買家、資產(chǎn)盡調(diào)、交易談判、資產(chǎn)處置等 |
經(jīng)濟(jì)下行背景下，企業(yè)及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)爆發(fā)，不良市場(chǎng)規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大。市場(chǎng)對(duì)催收的需要更加旺盛，傳統(tǒng)催收公司及催收平臺(tái)類型更加多樣。而催收本意是為了降低出借損失，但當(dāng)平臺(tái)為此采取過(guò)激手段甚至暴力催收時(shí)，將為平臺(tái)、借款人等多方帶來(lái)傷害，而控制該情形惡化的有效措施是催收立法，將催收納入監(jiān)管。在市場(chǎng)多方共同努力下，推動(dòng)催收工作在陽(yáng)光下開(kāi)展，以北京立本美好信用有限公司為代表的創(chuàng)新型P2P平臺(tái)善后服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用多種催收模式混合運(yùn)行，降低P2P實(shí)控人、股東和高管的刑事風(fēng)險(xiǎn)，提高催收效率，降低催收違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，將有助于推動(dòng)P2P行業(yè)善后工作的良性開(kāi)展，。